차용증쓰는법, 돈 빌려줄 때 나중에 덜 불안하려면 이렇게

얼마 전 지인이 급하게 돈을 빌려달라는 상황을 겪었는데, 생각보다 많은 분들이 차용증을 너무 가볍게 보더라고요. 친한 사이니까 괜찮겠지 싶어서 계좌이체만 하고 끝내는 경우도 많고요. 그런데 돈 문제는 관계가 가까울수록 더 난감해질 때가 있습니다. 말로 한 약속은 시간이 지나면 서로 기억이 달라지고, 갚는 날짜나 이자 이야기도 어색해서 흐려지기 쉽거든요.

차용증은 거창한 법률 문서라기보다, 돈을 빌려준 사람과 빌린 사람이 같은 내용을 확인했다는 기록입니다. 종이에 직접 써도 되고, 워드로 작성해 출력해도 됩니다. 중요한 건 형식보다 빠진 내용이 없어야 한다는 점이에요.

차용증에 꼭 들어가야 할 내용

차용증쓰는법에서 가장 먼저 볼 부분은 기본 정보입니다. 누가 누구에게 얼마를 빌려줬는지 명확해야 합니다. 이름만 적으면 동명이인 문제가 생길 수 있으니 주민등록번호 앞자리, 주소, 연락처 정도를 함께 적는 편이 좋습니다.

• 채권자와 채무자의 이름, 주소, 연락처
• 빌려준 금액
• 돈을 빌려준 날짜
• 갚기로 한 날짜
• 이자 여부와 이자율
• 갚는 방식
• 서명 또는 도장

금액은 숫자와 한글을 같이 쓰면 실수를 줄일 수 있습니다. 예를 들어 “금 5,000,000원(금 오백만 원)”처럼 적는 식입니다. 실제로 분쟁이 생겼을 때 숫자 하나가 헷갈리면 꽤 피곤해집니다.

이자와 변제일은 애매하게 쓰지 않기

돈을 빌려주면서 “천천히 갚아”라고 말하는 경우가 있는데, 차용증에는 그렇게 쓰지 않는 게 좋습니다. “2026년 12월 31일까지 전액 변제한다”처럼 날짜를 딱 적어야 합니다. 분할 상환이라면 “매월 25일 50만 원씩”처럼 주기와 금액도 넣는 편이 낫고요.

이자를 받기로 했다면 이자율도 구체적으로 적어야 합니다. 2026년 8월 기준, 금전대차 계약의 최고이자율은 연 20%입니다. 이 기준은 국가법령정보센터의 이자제한법 관련 규정에서 확인할 수 있습니다. 개인끼리 돈을 빌려줄 때도 무리한 이자 약정은 나중에 문제가 될 수 있으니, 숫자를 정할 때 조심하는 게 좋습니다.

이자가 없다면 “이자는 없는 것으로 한다”라고 적는 게 오히려 깔끔합니다. 아무 말도 안 적어두면 나중에 한쪽은 이자가 있었다고 하고, 다른 쪽은 아니었다고 할 수 있거든요.

실제로 쓰기 좋은 차용증 문장

처음 쓰는 분이라면 문장을 너무 어렵게 만들 필요는 없습니다. 아래처럼 필요한 내용을 채우면 기본 틀은 잡힙니다.

“채무자 홍길동은 채권자 김민수로부터 2026년 8월 9일 금 5,000,000원(금 오백만 원)을 차용하였으며, 위 금액을 2026년 12월 31일까지 채권자 명의 계좌로 전액 변제한다. 이자는 연 5%로 하며, 변제기 이후 미지급 금액에 대해서는 연 10%의 지연손해금을 지급한다.”

여기서 지연손해금은 약속한 날짜에 갚지 않았을 때 붙는 돈입니다. 이 부분도 이자와 마찬가지로 과도하게 정하면 분쟁의 원인이 됩니다. 보통은 이자율, 지연손해금, 상환 방식이 한눈에 보이게 쓰는 게 좋습니다.

서명, 계좌이체, 공증까지 챙기면 더 단단해집니다

차용증은 마지막에 양쪽 서명이 있어야 힘이 생깁니다. 도장만 찍는 것보다 이름을 직접 쓰고 서명까지 남기는 방식이 더 자연스럽습니다. 가능하면 신분증을 보고 이름과 주소가 맞는지도 확인하세요. 친한 사이일수록 이런 절차가 어색하지만, 나중에 서로를 보호하는 장치가 됩니다.

돈은 현금보다 계좌이체가 낫습니다. 통장 내역에 날짜와 금액이 남기 때문입니다. 이체할 때 메모에 “대여금” 또는 “차용금”이라고 남기면 더 좋고요. 차용증만 있고 실제 송금 기록이 없으면, 돈이 오갔는지 따로 설명해야 할 수 있습니다.

금액이 크다면 공증도 고려할 만합니다. 특히 강제집행을 인낙하는 공정증서 형태로 작성하면, 일정한 요건 아래에서 재판 절차를 줄일 수 있습니다. 다만 공증은 비용과 절차가 있으니 몇십만 원 소액보다 수백만 원, 수천만 원처럼 부담이 큰 거래에서 현실적으로 많이 고민하게 됩니다.

작성 전에 한 번 더 확인할 부분

차용증을 쓸 때는 감정적인 표현을 넣지 않는 게 좋습니다. “반드시 갚기로 약속함”, “어기면 모든 책임을 짐” 같은 문장보다, 날짜와 금액과 방법을 정확히 쓰는 쪽이 훨씬 낫습니다. 문서는 담백할수록 좋습니다.

• 금액을 숫자와 한글로 함께 적었는지
• 빌려준 날짜와 갚는 날짜가 들어갔는지
• 이자 있음, 없음이 분명한지
• 상환 계좌나 현금 지급 방식이 적혀 있는지
• 채권자와 채무자가 직접 서명했는지
• 송금 기록이 남는 방식으로 돈을 보냈는지

개인적으로는 차용증을 쓰자는 말이 관계를 의심하는 말은 아니라고 생각합니다. 오히려 서로 기억에 기대지 않도록 약속을 문서로 남기는 일에 가깝습니다. 돈을 빌려주는 쪽도, 빌리는 쪽도 나중에 불필요한 오해를 줄일 수 있으니까요. 가까운 사이일수록 말보다 기록이 편한 순간이 분명히 있습니다.